Protectia Consumatorului vrea sa puna la punct bancile

Urmarind armonizarea completa pentru a se asigura acelasi nivel ridicat de protectie a intereselor economice pentru toti consumatorii din Uniunea Europeana, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului a elaborat un proiect de Ordonanta de Urgenta privind contractele de credit pentru consumatori, dupa dezbaterea publica, acesta fiind trimis Parlamentului spre aprobare. "Avand in vedere o serie de factori, cum ar fi: insuficienta protectie pentru consumatori, diversificarea instrumentelor de credit, legislatia foarte diferita in statele membre, aceasta din urma determinand denaturarea concurentei, neincrederea consumatorilor de a recurge la ofertele de credit din alte state membre si, prin urmare, ingradirea liberei circulatii a serviciilor, a devenit tot mai stringenta in ultimii ani, la nivelul Uniunii Europene, necesitatea elaborarii unei noi legislatii in domeniul contractelor de credit destinate consumatorilor", noteaza ANPC in Nota de fundamentare a actului normativ, precizand ca se doreste aplicarea acestuia pana la data de 11 iunie a.c.

Proiectul de ordonanta de urgenta se aplica contractelor de credit, inclusiv contractelor de credit garantate cu ipoteca sau cu o alta garantie comparabila pentru proprietatea imobiliara sau garantate printr-un drept privind proprietatea imobiliara precum si contractelor de credit al caror scop il constituie dobandirea sau pastrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau asupra unei cladiri existente sau proiectate, indiferent de valoarea totala a creditului precum si contractelor de leasing. "Trebuie subliniat faptul ca proiectul de act normativ se aplica contractelor de credit indiferent de suma ce face obiectul acestora", se arata in Nota de fundamentare, ANPC referindu-se la prevederile Legii nr. 289/2004 care nu se aplica acelor contracte de credit incheiate pentru valori mai mici de 200 euro sau mai mari de 20.000 euro.

Informatiile precontractuale, comunicate printr-un formular standardizat

Actul normativ reglementeaza informatiile ce trebuie oferite consumatorilor in stadiu precontractual, informatiile ce trebuie incluse in contractele de credit precum si in publicitatea aferenta, dar si aspecte referitoare la dobanda si la comisioane precum si formula de calcul a dobanzii anuale efective.

Dintre aspectele de interes din proiectul legislativ, initiatorul le evidentiaza pe acelea legate de comunicarea informatiilor precontractuale prin intermediul unui formular standardizat. Consumatorii vor primi, inainte de semnarea unui contract de credit, un formular standard care cuprinde informatii care sa le permita acestora sa compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informata cu privire la eventuala incheiere a unui contract de credit.

Prevederile se aplica si in cazul "descoperitului de cont"

Totodata, proiectul stabileste conditiile in care consumatorul poate rambursa anticipat creditul, drepturile acestuia, dar si compensatia pe care creditorul o poate percepe in cazul rambursarii anticipate. Compensatia este stabilita sub forma de procentaj si nu poate depasi 1% din valoarea creditului rambursat anticipat daca perioada de timp dintre rambursare si data convenita pentru incetarea contractului este mai mare de un an si, respectiv, 0,5% daca perioada este mai mica de 1 an. Sunt, de asemenea, reglementate in mod expres cazurile in care creditorii nu pot percepe compensatia. In toate cazurile, compensatia nu trebuie sa depaseasca cuantumul dobanzii pe care consumatorul ar fi platit-o daca nu ar fi rambursat anticipat.

"Consumatorul are dreptul sa se retraga din contractul de credit, fara a invoca motive, in termen de 14 zile calendaristice. Actul normativ se aplica si contractelor care prevad facilitatea "descoperit de cont", fie instituind un regim mai usor pentru anumite tipuri de "descoperit de cont", fie aplicandu-se in totalitate acelor contracte conform carora creditul trebuie rambursat intr-o perioada mai mare de 3 luni", se arata in Nota de fundamentare.

DAE si noile servicii de creditare

In ceea ce priveste calculul dobanzii anuale efective (DAE), prin formula de calcul se doreste oferirea unei reprezentari numerice si comparabile a costului, astfel incat sa se poata compara ofertele diferitilor creditori nationali sau din alte state membre, in vederea alegerii celei mai bune oferte. DAE are trei elemente: formula in sine, un set de observatii necesare pentru a evita neclaritatile si o serie de ipoteze suplimentare, necesare pentru categorii specifice de credite. Referitor la noile servicii de creditare, care nu sunt folosite in mod curent pe piata serviciilor financiare din Romania, actul normativ ofera un cadru suficient de cuprinzator si flexibil permitand intrarea acestora sub incidenta ordonantei.

Suntem ultimii in Europa la creditele ipotecare: doar 270 de euro/locuitor

Romania ocupa ultimul loc pe piata creditelor ipotecare din regiune. Creditul mediu per locuitor era, la finele anului trecut, de numai 270 de euro, mult sub nivelul din regiune. Totodata, perspectivele pentru urmatorii ani arata faptul ca decalajul dintre Romania si celelalte state din Europa Centrala si de Est nu se va reduce.

Valoarea creditelor pentru locuinte a crescut, pe parcursul anului trecut, cu aproape 10% - calculat in euro. Totodata, datele publicate de Banca Nationala a Romaniei arata faptul ca, in ianuarie 2010, soldul imprumuturilor ipotecare a urcat cu 1,4%. Iar principalul motor de crestere a finantarilor pentru locuinte a fost programul guvernamental "Prima casa".

Dar, in pofida acestor cresteri, piata ipotecara din tara noastra este cea mai putin dezvoltata. Astfel, raportat la Produsul Intern Brut, valoarea imprumuturilor pentru locuinte reprezinta mai putin de cinci procente. In alte state din regiune, nivelul depaseste 10%. Mai mult, in statele din vestul Europei, ponderea variaza intre 50% (Germania) si aproximativ 100% (Olanda).

Totodata, si privit din perspectiva datoriei medii, piata creditelor ipotecare din Romania este inca mult in urma. Raportat la numarul de locuitori, valoarea medie a unui imprumut pentru locuinte este de numai 267 de euro. In schimb, in Bulgaria, nivelul depaseste 560 de euro. Iar in Ungaria, creditul mediu se apropie de 770 de euro per locuitor.

5 motive pentru care banca se teme de client

Clientii au cel putin cinci variante pentru a sesiza, in functie de caz, eventualele abuzuri ale creditorilor.

Conflictele dintre bancile locale si clientii lor pot gasi trei forme de rezolvare. Institutiile la care romanii pot apela pentru a rezolva aceste conflicte sunt insa ceva mai numeroase. Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC) si Autoritatea Nationala de Supraveghere a Prelucrarii Datelor cu Caracter Personal (ANSPDCP) sunt cele doua optiuni la care puteti apela in cazul in care alegeti "calea dura", adica lupta in instanta cu banca al carei client sunteti. Daca insa mergeti pe varianta "impacarii" si totusi nu reusiti sa sa ajungeti la o intelegere direct cu banca, mai aveti cel putin inca doua variante, adica Uniunea Mediatorilor Bancari din Romania si Asociatia pentru Protectia Consumatorilor, prima - o asociatie profesionala, iar cea de-a doua - un ONG specializat in rezolvarea pe cale amiabila a conflictelor dintre banci si clientii lor.

Obligati la mediere

Din martie anul acesta, magistratii care se ocupa de procese intre banci si clientii lor sunt obligati sa ii trimita in prealabil pe acestia catre Uniunea Mediatorilor Bancari, care trebuie sa incerce sa rezolve amiabil problema. Cu alte cuvinte, vrand-nevrand, cel putin o tentativa de rezolvare amiabila a conflictelor tot va exista. Daca totusi nu vreti sa ajungeti deloc in fata unui tribunal, puteti incerca sa faceti o solicitare catre Asociatia pentru Protectia Consumatorului, un ONG care anul trecut a rezolvat 305 cazuri de conflicte intre banci si clientii lor persoane fizice. "In principiu, exista doua modalitati prin care putem ajuta clientii bancilor in conflictele pe care le au cu institutiile de credit. Principala cale este arbitrajul - intermediem conflictele intre banca si client, explica cei de la Asociatie.

Variante de stat

Cele mai frecvente reclamatii primite: cresterea dobanzii la credite, perceperea de comisioane care nu fusesera prevazute in contractul initial sau prezenta unor clauze contractuale abuzive.

Prima optiune a romanilor se indreapta totusi spre ANPC. Reclamatiile cel mai des intalnite vizeaza majorari neanuntate sau chiar ilegale ale dobanzilor si comisioanelor, inchiderile de cont neoperate la timp sau promotiile inselatoare de tipul bonusurilor pentru depozite sau al dobanzilor initiale mici.